銀行融資を断られても、担当者は理由を教えてくれないことがほとんど。
もう一度申し込みたいのに原因がわからなければ改善のしようがないですよね。
確かに銀行融資の審査基準は公開されていませんが、ある程度予測はできます。
そこで今回は銀行融資でチェックされるポイントを解説していくので、次回のためにひとつずつ改善していきましょう。
ポイント1.決算書の数字は問題ないか？
銀行融資では決算書などの数字をもとに融資を実行するかどうかを判断します。
見られるは「決算が黒字かどうか」だけでなく収益性・成長性なども含まれます。
決算書の数字を改善しよう
- 自己資本比率
- 流動比率
- 売上高経常利益率
- 総資本利益率（ROA）
- 売上高伸び率
- 債務償還年数
決算書の数字は今すぐに改善できるものではありませんが、融資を申し込む前にできるかぎり利益を増やしていきましょう。
ポイント2.ノンバンクから借り入れていないか？
ノンバンクからの借入があると評価が下がり、銀行融資を受けられる可能性も下がります。
ノンバンクは審査基準が比較的甘い一方で金利が高いという特徴があります。
ノンバンクのおかげで倒産の危機を回避できた経営者もいるでしょうし、利用するのが悪いという訳ではありません。
問題は銀行がノンバンクの利用をどう考えるかです。
「ノンバンクで借りなければいけないほど資金繰りに困っている会社」と判断するのです。
ポイント3.税金を滞納していないか？
税金を支払っていない会社は銀行融資の審査に通りません。
金融機関は「返済できる相手かどうか」を重視しているため、税金の支払いを期限通りにできない会社は返済能力が低いと判断します。
さらに税金を滞納している会社は税務署が資産を差し押さえる可能性があり、税金の回収が優先されます。
融資の返済が滞れば貸倒れのリスクが高まるため、銀行が「融資したくない」と考えるのも仕方ないでしょう。
もし税金を滞納しているなら、滞納を解消してから再度申し込みましょう。
ポイント4.個人信用情報に傷がついていないか？
会社の財務状況が良くても、経営者の個人信用情報に問題がある場合は融資を受けられないケースがあります。
個人信用情報とはクレジットカードやローンなどの利用状況を記録したもので、支払いの遅れなど事故情報も残ります。
個人信用情報の事故情報
- 水道光熱費や家賃の支払いが遅れた
- 直近でカードローンを複数申し込んでいる
- 過去に債務整理した
- クレジットカードを長期延滞し、強制解約された
CICやJICCに開示請求して、自分の個人信用情報を確認してみましょう。
ポイント5.前回の申し込みから時間が経っているか？
銀行融資の審査に落ちても何度も再チャレンジできますが、申し込みと申し込みの間が短すぎるとほぼ通りません。
一度落ちた書類で再度申し込みしても結果は変わりません。
同じ金融機関に申し込みするなら少なくとも6ヶ月（半年）は期間を空けたいところです。
その間に提出書類を作り直し、経営状況を改善します。
「時間の余裕がない」「今すぐ融資が必要」という場合は、別の金融機関へ申し込みましょう。
ポイント6.書類に虚偽がないか？
銀行融資では返済能力が高い会社であれば通りやすくなるため、決算書などの提出書類を誤魔化したくなる気持ちも分かります。
しかし銀行は細かく分析するため粉飾決算を見抜けます。
嘘をつくと銀行から信頼を失い、銀行員の態度も硬化し、銀行融資は受けられなくなるでしょう。
たとえ今経営状況が芳しくなくても、正直に伝えた方が銀行融資の可能性は残ります。
ポイント7.自己資金は十分か？
開業資金を調達するために銀行融資に申し込んだけど落ちてしまった、という人は自己資金の金額も要チェックです。
開業資金として融資を受ける場合は自分自身がある程度お金を用意しなければいけません。
自己資金の目安は借り入れたい金額の3割です。
例えば900万円借りたいとすれば自己資金は300万円前後が必要となる計算です。
もし自己資金が100万円しかない場合は、融資の金額が下がる、または融資自体を断られてしまいます。
希望の融資金額から逆算して、今から少しずつ自己資金を貯めていきましょう。
まとめ
今回は銀行融資でチェックされるポイントを解説しました。
銀行融資でチェックされるポイント
- ポイント1.決算書の数字は問題ないか？
- ポイント2.ノンバンクから借り入れていないか？
- ポイント3.税金を滞納していないか？
- ポイント4.個人信用情報に傷がついていないか？
- ポイント5.前回の申し込みから時間が経っているか？
- ポイント6.書類に虚偽がないか？
- ポイント7.自己資金は十分か？
銀行融資に申し込んで落ちてしまっても、担当者はなかなか理由を教えてくれません。